Как правильно выйти из кредитных долгов. Как вылезти из долговой ямы: практические советы

Причин, по которым человек может оказаться в долговой яме по кредитам, довольно много, особенно в период кризиса. Бывают моменты, когда ситуация выходит из-под контроля по независящим от нас обстоятельствам. Например, в результате увольнения с работы, болезни, инвалидности и т.д. Не успев рассчитаться с одним кредитом, заемщик берет второй, чтобы как-то исправить ситуацию, но проблема не решается, а долги нарастают, как снежный ком. Что делать? Сайт сайт предлагает 8 действенных способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы.

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам . Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер. В конце месяца – подвести итоги, проанализировать расходы и решить, на что не надо тратить деньги понапрасну. Интересно то, что такие необязательные расходы непременно найдутся.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Платить больше

Банки всегда рассчитывают для оплаты займа минимальную сумму ежемесячных платежей. Большинство клиентов так и вносят эти средства, растягивая возврат кредита на долгие годы. Но, что будет, если платить больше?

В этом случае возникают определенные преимущества:

Внося большую сумму, можно быстрее погасить долг.
Снижаются переплаты по кредиту.
При отсутствии очередного платежа (если клиент испытывает финансовые трудности) банк просто спишет оговоренную сумму из накопившихся средств и не будет просрочки.

Ну, а чем меньший долг останется у заемщика, тем это больше будет мотивировать его на выплату оставшейся суммы для закрытия кредита.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
20% – на погашение займов.
30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

Андрей Липов

Долговая яма - одна из ужаснейших вещей, которая может приключиться с человеком. Обязательства перед кредиторами висят на шее словно камень, не дают подняться, распрямиться, задышать полной финансово независимой грудью. Каждый день капают проценты, пени, штрафы. Удавка затягивается все уже. Вместо обычных размышлений об отдыхе, машине, жилье единственная мечта, которая остается у человека - мечта о свободе. Нужно вылезти из долгов любой ценой. К счастью, эта мечта достижима.

Проблема кредитной удавки еще в том, что она очень мягко и незаметно ложится на шею. Мы берем ипотеку, потом нам хочется обновить машину, а вместе с автокредитом без подтверждения дохода мы соглашаемся получить кредитную карту в дополнение еще к трем, лежащим у нас в кошельке. И вот незаметно оказывается, что платежи по кредитам занимают такую огромную часть ежемесячного бюджета, что терпеть это становится невозможно. В этом случае мы рекомендуем задуматься об одном или нескольких перечисленных ниже способах выбирания из долговой ямы.

1. Старайтесь использовать досрочное погашение

Дело в том, что банки специально стараются заставить вас растягивать агонию. Еще бы! Каждый месяц вы платите им проценты. Если вы заплатите ранее срока, во-первых вы уменьшите сумму месячного платежа, а во-вторых, если таким образом вам удастся снизить срок кредита, вы сбережете десятки тысяч (а в случае ипотеки - сотни тысяч!) рублей просто уменьшив количество месячных платежей.

Само собой, что бездумно бросаться гасить досрочно вам не следует. Для начала узнайте сколько вам вообще осталось платить. Потом обязательно нужно перечитать кредитный договор. Какие штрафные санкции предполагает банк за такую операцию? Помните, ведь ему это не выгодно, поэтому он будет препятствовать вам. Поэтому необходимо просчитать - какая именно сумма досрочного погашения будет для вас выгодна, а какой окажется недостаточно.

2. Не кладите деньги в банк, лучше погашайте кредит

Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!

Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.

Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов.Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.

3. Познакомьтесь с методами лавины и рефинансированием

Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, потребительскому кредиту и еще чему-либо, вам просто необходимо оптимизировать выплаты по всему этому хозяйству. Вы ведь хотите быстрее покончить с долгами, не так ли?

Расположите все кредиты в порядке возрастания процентной ставки. Подумайте, можете ли вы рефинансировать, то есть перевести долг с большей ставкой в долг с меньшей? Например, досрочно погасить дорогой потребительский кредит кредитной картой с меньшей ставкой? Цель - сделать так, чтобы наибольшее количество занятых денег приходилось на кредитный инструмент с меньшей ставкой.

После того как вы проведете рефинансирование, начинайте агрессивное погашение оставшихся кредитов, начиная с самого дорогого. То есть старайтесь досрочно гасить долг с самой большой ставкой, а по всем остальным вносите только минимальные платежи. Таким образом вы лавинообразно будете уменьшать суммы своих выплат.

Будьте внимательны. При сортировке кредитов используйте не номинальные, а реальные (эффективные) кредитные ставки, чтобы учесть все возможные санкции банков за такие действия. Но не смотря на препоны, все равно этот метод будет для вас выгоден.

4. Займите у друзей и родственников

Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.

Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.

Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.

5. Распродайте имущество

В качестве последнего варианта начинайте продавать вещи и направлять деньги на досрочные погашения. Именно на досрочные, потому что если вас так припрет, что вы вынуждены будете продажей вещей компенсировать проценты банку, вас уже мало что спасет.

За рубежом существует институт персонального банкротства, но у нас, к сожалению, это неприменимо. Вместо этого у нас есть суд, который опишет все ваше имущество по цене гораздо меньше той, что вы бы могли выручить на Авито. А банк заберет у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.

Поэтому вы должны действовать заранее. Пожертвуйте материальными удобствами ради выкарабкивания из долговой петли. Психологически это очень тяжело - расставаться с любимой машиной или дачей. Но поймите, если вам угрожает вляпаться в спираль штрафов за неплатежи, исход у этой спирали только один - вы все равно потеряете ваши вещи. Только в первом случае вы сможете вернуть их гораздо быстрее.

Как вылезти из долгов - ваша главная задача

Первый и совершенно необходимый шаг к финансовой независимости - избавиться от пассивов, тянущих вас на дно. Ваши союзники: трезвый ум и верный расчет.

Мы все подвержены эмоциям и желаниям. Мы берем кредиты частно не задумываясь о том, чем они нам грозят. До некой черты это безопасно. Но когда эта черта пройдена, задача как вылезти из долгов - должна стать вашей главной целью.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

слово профессионалам

Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.

Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

Фиксируем сумму долга.
Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
озвращаем незаконно навязанную страховку.
Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.